Nếu bạn đã từng vay vốn ngân hàng, công ty tài chính thì chắc chắn sẽ biết đến thuật ngữ dư nợ. Vậy dư nợ là gì? Hãy cùng tìm hiểu khái niệm và các vấn đề liên quan đến dư nợ qua bài viết dưới đây.
Dư nợ là gì?
Khái niệm dư nợ
Dư nợ được hiểu là số nợ mà chúng ta cần phải trả trong quá trình giao dịch tín dụng tại ngân hàng, tổ chức tín dụng khác. Chúng tôi sẽ thanh toán khoản nợ này cho các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng dưới các hình thức hợp đồng vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay kinh doanh,…
Tổng dư nợ là toàn bộ số tiền mà người vay phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho giao dịch vay trước đó. Số dư nợ sẽ giảm dần khi chúng ta trả hết khoản vay và sẽ bằng 0 khi chúng ta trả hết khoản vay, hay gọi là tất toán khoản vay.
Khái niệm về dư nợ tín dụng
Số dư tín dụng là khoản nợ khi chúng ta sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu theo hình thức tiêu trước trả sau. Số dư nợ tín dụng sẽ nhỏ hơn số dư nợ vay. Khi chúng ta sử dụng thẻ tín dụng, chúng ta nợ tiền ngân hàng. Khoản vay này có hạn mức và ngày thanh toán cụ thể cho từng khách hàng.
Số dư tín dụng cũng là một trong những tiêu chuẩn đánh giá uy tín của bạn khi vay tiền ngân hàng, công ty tài chính. Trong trường hợp bạn không thanh toán ngân hàng đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ bị trừ và nếu bạn mắc nợ khó đòi, bạn sẽ rất khó vay được tiền từ các tổ chức tài chính.
Khái niệm về dư nợ hiện tại
Dư nợ hiện tại là số tiền nợ đầu tiên ngay khi ngân hàng, tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng.
Khái niệm số dư cuối kỳ
Số dư cuối kỳ là số tiền khách hàng đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng tính đến thời điểm lập kỳ sao kê đó. Khách hàng cần hoàn trả số tiền này trong thời gian cho phép. Sau khi hoàn trả theo quy định, số dư cuối kỳ sẽ bằng 0.
Cách tính dư nợ ngân hàng?
Việc tính dư nợ sẽ được tính theo từng ngân hàng, từng khách hàng vay và cụ thể hơn là từng khoản vay. Cách tính dư nợ như sau:
Dư nợ = Dư nợ ban đầu + dư nợ giảm dần + dư nợ cuối kỳ + dư nợ quá hạn + dư nợ thẻ tín dụng
Trong đó:
- Số dư ban đầu: Là khoản vay ban đầu chúng tôi nhận được từ ngân hàng.
- Số dư nợ giảm dần: Là số tiền chúng ta còn nợ sau khi trừ gốc cần phải trả trước đó.
- Số dư cuối kỳ: Là tổng số tiền đã giao dịch và các loại chi phí phát sinh.
- Số dư quá hạn: Là tổng số nợ mà người đi vay chưa có khả năng trả cả gốc và lãi cho ngân hàng trong kỳ sao kê trước đó.
Cách thanh toán dư nợ:
Hiện nay có 4 cách để trả nợ tín dụng tồn đọng:
- Thanh toán trực tiếp tại ngân hàng
- Chuyển tiền từ thẻ khác
- Ký séc hoặc ủy quyền thanh toán
- Ghi nợ tự động
Hậu quả của nợ quá hạn
Việc vay tiền ngân hàng hay tổ chức tài chính rất có ý nghĩa trong những trường hợp khẩn cấp khi chúng ta không thể quản lý được dòng tiền. Tuy nhiên, việc vay và trả nợ đúng hạn là vô cùng quan trọng. Nếu không, chúng ta có thể gặp bất lợi rất lớn khi muốn tiếp tục vay vốn ngân hàng trong tương lai.
Đối với cá nhân
Không có khả năng tiếp cận các nguồn vốn hoặc vốn vay khác
Nếu nợ xấu phát sinh từ thẻ tín dụng, thẻ sẽ bị vô hiệu hóa hoặc thẻ tín dụng sẽ không được mở. Ngoài ra, cá nhân sẽ mất uy tín trong tất cả hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, cá nhân sẽ khó tiếp tục vay hoặc mở thẻ.
Cụ thể, khi nợ xấu phát sinh, cá nhân sẽ không thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng, tài chính khác trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 5 năm). Vì nợ cá nhân đã trở thành nợ khó đòi.
Tăng nợ phải trả
Thông thường với các hợp đồng vay vốn luôn có điều khoản lãi suất cho việc khách hàng chậm trả khi đến hạn thanh toán. Mức lãi suất này có thể lên tới 5-6% hoặc mức khác theo hợp đồng vay.
Tài sản đảm bảo có thể bị thu hồi
Khi nợ xấu xảy ra, cá nhân có thể phải đối mặt với việc mất tài sản thế chấp nếu khoản vay của cá nhân là khoản vay có bảo đảm.
Có thể bị kiện
Khi nợ xấu xảy ra, cá nhân có thể phải đối mặt với các vụ kiện từ công ty tài chính cho vay. Nếu một cá nhân có ý định chiếm đoạt khoản vay, người đó sẽ phải đối mặt với khả năng bị truy tố và chịu trách nhiệm hình sự.
Đối với tổ chức tín dụng
Giảm hiệu quả sử dụng vốn
Số dư quá hạn có nghĩa là tổ chức tín dụng chưa có khả năng thu hồi vốn vay như dự kiến. Điều này khiến các tổ chức tín dụng, ngân hàng không thể đưa tiền vào lưu thông và đầu tư vào kinh doanh. Điều này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của tổ chức và thể hiện việc sử dụng vốn không hiệu quả.
Danh tiếng bị giảm sút
Nếu tổ chức tín dụng có quá nhiều khoản nợ không có khả năng thu hồi thì khách hàng sẽ không tin tưởng để đầu tư vào tổ chức tín dụng đó. Vì trong ngân hàng có cho vay và có tiền gửi nên nếu số dư nợ quá hạn cao thì tiền gửi của khách hàng cũng có nguy cơ bị mất.
Vì vậy, việc bảo mật thông tin và thu hồi nợ là vô cùng quan trọng. Nếu khách hàng không tin tưởng sẽ dẫn đến hiện tượng khách hàng rút tiền liền, khiến các tổ chức tín dụng rơi vào tình thế khó khăn, khó huy động vốn và mất uy tín trên thị trường.
Đối với nền kinh tế
Lạm phát gia tăng
Đối với nền kinh tế, ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng. Đây là nơi quản lý dòng tiền của một quốc gia. Nếu có quá nhiều ngân hàng nợ quá hạn, dòng tiền trong nước sẽ bị ảnh hưởng và dẫn đến lạm phát.
Giảm cơ hội hợp tác đa quốc gia
Nợ quá hạn có thể khiến các quốc gia khác nghi ngờ chính sách tiền tệ của nước này, ảnh hưởng đến cơ hội hợp tác quốc tế và thu hút đầu tư nước ngoài. Bên cạnh đó, điều này còn ảnh hưởng đến chính sách chính trị, ngoại giao
Doanh nghiệp trong nước bị ảnh hưởng nghiêm trọng
Không phải doanh nghiệp nào cũng có thể duy trì hoạt động nếu không có vốn vay ngân hàng. Có những doanh nghiệp trong những năm đầu thành lập sẽ cần huy động vốn từ ngân hàng hoặc nhiều doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngân hàng và dùng để đầu tư vào nhiều lĩnh vực.
Vấn đề dòng tiền ngân hàng sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh nghiệp nước này. Nếu doanh nghiệp không có khoản vay từ ngân hàng thì có thể đóng cửa hoặc chấm dứt hoạt động kinh doanh. Điều này có tác động rất lớn đến nền kinh tế chung của đất nước.
Chắc hẳn qua bài viết này bạn đọc đã hiểu rõ hơn về định nghĩa dư nợ là gì? Bên cạnh đó, chúng tôi cũng nhận thấy hậu quả vô cùng nghiêm trọng nếu nợ quá hạn quá hạn.
